Riester Altersvorsorgedepot Rechner: Lohnt sich der Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot?
Datum:31. Oktober 2026
Author:Ralf Bischoff
Vergleiche, ob du deinen Riester-Vertrag weiter besparst oder ab dem 1. Januar 2027 neue Beiträge in das neue Altersvorsorgedepot einzahlst. Der Rechner ermittelt die Zulagen beider Systeme und das voraussichtliche Endkapital zum Rentenbeginn.
Wichtig: Nur zur Orientierung. Dieser Rechner ist eine vereinfachte Modellrechnung und dient ausschließlich deiner ersten Einordnung. Er ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung und gibt keinerlei Garantie auf Renditen, Zulagen oder Endbeträge. Die tatsächliche Entwicklung kann deutlich abweichen, auch nach unten. Triff keine Entscheidung allein auf Basis dieser Berechnung.
Riester heute und Altersvorsorgedepot ab 2027: Was ist der Unterschied?
Die Riester-Rente ist seit 2002 die klassische staatlich geförderte Privatvorsorge in Deutschland. Du zahlst Beiträge ein, der Staat legt Zulagen dazu. Viele Verträge haben sich allerdings als teuer und renditeschwach erwiesen: hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, strenge Garantien und eine starre Förderlogik.
Zum 1. Januar 2027 startet deshalb ein neues Fördersystem. Kernstück ist das Altersvorsorgedepot, ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, in dem du direkt in Fonds und ETFs sparst. Neue Riester-Verträge nach altem Modell kann es ab 2027 nicht mehr geben. Bestehende Verträge laufen weiter und genießen Bestandsschutz. Du musst also nichts überstürzen, solltest aber prüfen, ob sich ein Wechsel oder ein Parallelsparen lohnt.
Grundzulage: Riester fest 175 € im Jahr. Altersvorsorgedepot bis zu 540 € (50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 % auf weitere Beiträge bis 1.800 €).
Kinderzulage: Riester 185 € bzw. 300 € je Kind (je nach Geburtsjahr). Altersvorsorgedepot bis zu 300 € je Kind, schon ab 300 € Eigenbeitrag im Jahr voll.
Mindestbeitrag: Riester 4 % des Vorjahreseinkommens für die volle Zulage, sonst wird gekürzt. Altersvorsorgedepot: Zulage ab 120 € im Jahr, proportional zum Beitrag.
Geldanlage: Riester meist Versicherung, Banksparplan oder Fondssparplan mit Garantie. Altersvorsorgedepot Fonds und ETFs, z. B. breit gestreute Welt-ETFs.
Kosten: Riester oft hoch und intransparent. Altersvorsorgedepot im Standardprodukt mit gesetzlichem Kostendeckel von 1 % im Jahr.
Sicherheit: Riester garantiert in der Regel die eingezahlten Beiträge. Das Altersvorsorgedepot bietet das nicht automatisch, dafür höhere Renditechancen mit Schwankungsrisiko.
Warum solltest du über einen Wechsel nachdenken?
Mehr Förderung bei gleichem Eigenbeitrag: Bei kleinen und mittleren Sparbeträgen fällt die Grundzulage im neuen System oft deutlich höher aus als die feste Riester-Zulage.
Mehr Flexibilität: Die Zulage hängt nicht mehr an der 4-%-Regel. Du bekommst Förderung proportional zu dem, was du wirklich einzahlst.
Höhere Renditechancen: Langfristig haben breit gestreute Aktien-ETFs historisch mehr erwirtschaftet als typische Riester-Verträge. Das ist keine Garantie für die Zukunft.
Niedrigere Kosten: Anbieter von Standardprodukten dürfen höchstens 1 % jährlich berechnen. Einzelne Broker liegen deutlich darunter.
Dagegen sprechen: der Verlust der Beitragsgarantie, mögliche Kosten bei einer Übertragung des alten Guthabens und das Kursrisiko. Genau dafür ist der Rechner da: Er zeigt dir mit deinen eigenen Zahlen, wie groß der Unterschied unter bestimmten Annahmen ausfallen kann.
Deine Angaben
Grundlage für den Riester-Mindesteigenbeitrag (4 %).
Kinderzulage gibt es nur, solange du Kindergeld erhältst.
Dein Riester-Vertrag
Ohne Zulagen.
Leer lassen: Der Rechner schätzt das Guthaben aus Beitrag, Zulagen und Laufzeit.
Neue Altersvorsorge (Altersvorsorgedepot)
Eigenbeitrag ohne Zulagen. Förderfähig bis 1.800 € pro Jahr.
Nur relevant bei Übertragung. Beim Anbieter erfragen.
Annahmen zur Wertentwicklung (anpassbar)
Durchschnittswert für Riester-Fondsverträge inkl. Garantie-Kosten.
Langfristiger Durchschnitt breit gestreuter Welt-Aktienindizes. Keine Garantie.
Inkl. ETF-Kosten. Für das Standardprodukt ist ein Kostendeckel von 1 % vorgesehen.
Auszahlungen werden nachgelagert besteuert. Wird für beide Seiten gleich angesetzt.
Nur für die Kaufkraft-Anzeige.
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Empfehlung: Altersvorsorgedepot bei Scalable Capital
Scalable Capital ist einer der größten Neobroker in Deutschland und hat als erster Anbieter konkrete Konditionen für das Altersvorsorgedepot ab 2027 veröffentlicht. Wer in ETFs sparen möchte, findet dort ein besonders kostengünstiges Angebot.
0 € Depotführung sowie 0 € für Sparpläne, Ein- und Auszahlungen.
Standarddepot: keine eigenen Gebühren von Scalable, laufende ETF-Kosten laut Anbieter höchstens 0,15 % pro Jahr.
„Rentenbonus“: Für ausgewählte ETFs sollen die Fondskosten erstattet bzw. reinvestiert werden.
Selbst entscheiden: Wer seine ETFs frei wählen will, kann das Modell „Selbst entscheiden“ nutzen. Je nach Tarif fallen dort für Käufe und Verkäufe 0 € (PRIME+) oder 0,99 € (FREE) an.
„Kostenlos“ bezieht sich auf die Depot- und Ordergebühren. Die laufenden Kosten der ETFs selbst sowie Spreads bleiben bestehen. Die Konditionen können sich noch ändern. Bitte prüfe die aktuellen Angaben direkt beim Anbieter.
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Hinweis zur Nutzung: Alle Ergebnisse sind unverbindliche Modellrechnungen zur Orientierung und keine Anlageberatung, Steuerberatung oder Rechtsberatung. Es wird keine Garantie für Richtigkeit, Vollständigkeit oder künftige Wertentwicklung übernommen. Kapitalanlagen sind mit Risiken bis hin zum Verlust verbunden. Berücksichtigt sind nur die im Rechner genannten Annahmen, nicht berücksichtigt sind u. a. Steuervorteile in der Ansparphase, Berufseinsteiger-Bonus, Wohn-Riester sowie individuelle Vertragsdetails. Vor einer Entscheidung unbedingt Vertragsbedingungen und Garantien prüfen und bei Bedarf unabhängigen Rat einholen.
Stand: 31.10.2026. Gesetzesstand laut Reform der privaten Altersvorsorge (Start 01.01.2027). Angaben ohne Gewähr.
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